Baufinanzierung und Beratungsqualität

Der Finanzierungsvorschlag der Deutschen Vermögensberatungs AG (DVAG) schien optimal zu sein. Damit Familie V. in fünf Jahren ein Haus bauen kann, empfahl der DVAG-Berater den Abschluß zweier Kapitallebensversicherungen bei der Aachener und Münchener zu Monatsbeiträgen von jeweils 208 Mark.

Dann gehe alles ganz einfach: Zum Bautermin erhalte die Familie von der Versicherung ein Hypothekendarlehen über den errechneten Finanzierungsbedarf von 221000 Mark. Ab dem zwölften Jahr werde das Darlehen in Etappen durch sieben unterschiedliche Teilauszahlungen der Versicherung getilgt. Nach 29 Jahren sei die Hypothek bezahlt und die Familie erhalte auch noch eine ansehnliche Schlußauszahlung von über 11000 Mark.

Mit dieser Finanzierung, so steht's im "persönlichen Vermögensaufbauplan" der DVAG, sparen die V.s rund 147000 Mark Zinsen - 63000 Mark durch den sofortigen Versicherungsabschluß und knapp 84000 Mark durch die zur Tigung verwendeten Teilauszahlungen der Versicherung. Gerechnet wurde dabei mit einem Zinssatz für das Darlehen von acht Prozent.

Viel Geld gespart hat das Ehepaar V. tatsächlich - indem es die Verträge nicht unterschrieb.

FINANZtest hat das Versicherungsmodell mit einer gewöhnlichen Bankfinanzierung verglichen. Statt 416 Mark monatlich an die Versicherung zu zahlen, wird das Geld bei einer Bank zu einem Zinssatz von sechs Prozent angelegt. Das Guthaben beträgt nach fünf Jahren 29050 Mark. Zur Hausfinanzierung ist daher nur noch ein Darlehen von 191950 Mark nötig. Zahlen die V.s dafür die gleichen Raten wie beim Versicherungsmodell, sind sie siebeneinhalb Jahre eher schuldenfrei, ohne einen Pfennig mehr auszugeben. Nach dem DVAG-Modell müßten sie dann noch mehr als 62000 Mark Zinsen und Prämien an die Versicherung bezahlen.

Solch unvorteilhafte Finanzierungen wie die der DVAG kommen immer häufiger vor. Auch andere Strukturvertriebe wie die OVB und der AWD sowie Versicherungsgesellschaften versprechen Baufinanzierern hohe Zinsvorteile durch den frühen Abschluß einer Kapitallebensversicherung.
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So sehr sich die Angebote im Detail unterscheiden: Der Kunden zahlt bei dieser Art der Finanzierung fast immer drauf.
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Quelle: FINANZtest 3/95, S. 34

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Letzte Änderung: 12.11.06